保険見直し診断
3ステップの問診に答えるだけで、あなたの保険が「足りているか」「多すぎないか」を5カテゴリで自動診断。具体的な保障ギャップと優先すべき見直しアクションを提案します。
基本情報
平均寿命: 男性81歳/女性87歳
公的保障の内容が職業により異なります
家族構成
保障充実度スコア
カテゴリ別スコア
5つのカテゴリで保障の充実度を可視化しています。外側に近いほど保障が充実しています。
※ 家族構成や職業に応じてカテゴリの重要度（重み付け）が自動調整されます。
優先アクションリスト
このツールでできること
保険見直し診断は、あなたの年齢・家族構成・加入中の保険情報をもとに、死亡保障・医療保障・がん保障・就業不能保障・老後保障の5つのカテゴリで保障の過不足を自動判定するツールです。各カテゴリの充実度をレーダーチャートで可視化し、「何が足りていないか」「何が多すぎるか」を具体的な金額で示します。
競合の保険診断ツールの多くは「おすすめの保険タイプ」を提案するだけですが、本ツールは現在加入中の保険の保障額を入力することで、具体的なギャップ金額と優先すべきアクションを提示します。保険の専門家（FP）に相談する前の「事前整理」としてご活用ください。
保険見直しが必要な5つのタイミング
保険は一度加入したら終わりではなく、ライフステージの変化に合わせて見直すことが重要です。
| タイミング | 主な見直しポイント |
|---|---|
| 結婚 | 配偶者のための死亡保障追加、受取人変更 |
| 出産 | 死亡保障の大幅増額（教育費＋生活費）、学資保険検討 |
| 住宅購入 | 団信加入で死亡保障を減額可能（住居費分） |
| 転職 | 会社員→自営業は公的保障が大幅減。医療・就業不能を要チェック |
| 子どもの独立 | 死亡保障を大幅に減額し、保険料を老後資金に充当 |
世代別の保険の考え方
| 世代 | 優先すべき保障 | 注意点 |
|---|---|---|
| 20代独身 | 最低限の医療保険 | 死亡保障は不要な場合が多い。貯蓄を優先 |
| 30代子あり | 死亡保障（最重要）、医療、がん | 収入保障保険が割安で合理的 |
| 40代 | がん保障強化、就業不能 | がんリスクが急上昇。介護も視野に |
| 50代 | 老後保障、介護、医療 | 子どもが独立したら死亡保障を減額し保険料を節約 |
公的保障を知れば無駄な保険が見える
日本の公的保障制度は諸外国と比べて充実しています。まずは公的保障でカバーされる範囲を理解し、不足する部分だけを民間保険で補うのが合理的な考え方です。
- 高額療養費制度: 医療費の自己負担に月額上限があります。年収約370〜770万円の場合、1ヶ月の上限は約8万円程度です（厚労省）。
- 傷病手当金: 会社員が病気やケガで働けなくなった場合、月収の約2/3が最長1年6ヶ月支給されます。自営業者にはこの制度がありません。
- 遺族年金: 遺族基礎年金（子ども1人で年約109万円）に加え、会社員は遺族厚生年金（年収500万円で年約52万円）が上乗せされます（日本年金機構）。
- 障害年金: 障害等級に応じて年金が支給されます。会社員は障害厚生年金も受給可能です。
具体的な診断例
診断例①：35歳男性会社員・妻と子ども2人
- 年収600万円、配偶者年収100万円、末子3歳
- 加入中: 死亡保険2,000万円（定期）、医療保険日額5,000円
- 持家（団信あり）、貯蓄300万円
- → 総合スコア: 46点（見直し検討）
- 死亡保障: 2,000万円に対し必要額約7,600万円 → 約5,600万円不足（配偶者の54年分の生活費を含む保守的な試算）
- がん保障: 未加入 → 40歳までに検討推奨
診断例②：45歳女性自営業・独身
- 年収400万円、独身、賃貸、貯蓄500万円
- 加入中: なし
- → 総合スコア: 14点（早急な見直しをおすすめ）
- 就業不能: 傷病手当金なし → 就業不能保険が最優先
- 医療保障: 公的保障のみ → 入院日額10,000円程度を検討
- がん保障: 40代未加入 → がん保険を強く推奨
使い方ガイド
- ステップ1「基本情報」: 年齢・性別・職業・年収・家族構成を入力します。Quick buttonで素早く入力できます。
- ステップ2「保険加入状況」: 加入している保険にチェックを入れ、保障額と月額保険料を入力します。不明な項目は空欄のままで構いません。
- ステップ3「生活状況」: 住居形態と貯蓄額を入力します。勤務先の死亡退職金がわかる方は詳細設定に入力してください。
- 「保険の充実度を診断する」ボタンで結果が表示されます。5カテゴリのスコアと具体的な見直しアクションを確認しましょう。
- 結果は「診断結果をコピー」ボタンで保存でき、FPへの相談時に活用できます。
よくある間違い・注意点
- 「保険に入っているから安心」は危険: 10年前に加入した保険が今の家族構成に合っていないケースは非常に多いです。特に出産後に死亡保障を増やしていない方は要注意です。
- 過剰な保険料は家計の敵: 生命保険文化センターの調査では、世帯年間保険料の平均は約37万円（月約3万円）です。保険料が手取りの10%を超えている場合、必要保障額シミュレーションで本当に必要な保障額を確認しましょう。
- 団信を忘れて二重保障になっている: 住宅ローンの団信に加入している場合、死亡時にローンは完済されます。それを考慮せずに高額な死亡保険に入っている方が多いです。
- 自営業者は会社員より手厚い保障が必要: 傷病手当金・遺族厚生年金がない分、民間保険での備えが重要です。社会保険料シミュレーションで公的保障の範囲を確認しましょう。
関連情報
- 公益財団法人 生命保険文化センター — 生命保険に関する統計・教育情報
- 金融庁 保険商品に関する情報 — 保険選びのポイント
- 厚生労働省 高額療養費制度
- 保障額の詳細計算は生命保険 必要保障額シミュレーションをご利用ください。
- 控除の申告漏れがないか控除漏れチェッカーで確認できます。
最終更新日: （公的保障データ・統計に基づく）
よくある質問
保険の見直しはいつ行うべきですか？
会社員に医療保険は必要ですか？
定期保険と終身保険はどちらを選ぶべきですか？
保険料の目安は年収の何%ですか？
この診断結果はどの程度正確ですか？
関連する計算ツール
ご注意
本ツールは一般的な統計データと公的保障制度に基づいた概算診断であり、具体的な保険商品の推奨ではありません。個人の健康状態・既往歴・保険商品の詳細条件は考慮していません。正確な保障設計については、ファイナンシャルプランナー（FP）や保険の専門家にご相談ください。 計算は金融・投資の情報に基づいています。